FiDA ist eine EU-Verordnung (Framework for Financial Data Access), die 2026/2027 wirksam wird und revolutioniert, wie Kunden und Makler Versicherungsdaten austauschen. Sie zwingt Versicherer und Makler, Kundendaten sicher und in Echtzeit zu teilen – mit Zustimmung des Kunden. Das ermöglicht bessere, individualisierte Versicherungsprodukte, schafft aber auch organisatorische Herausforderungen und Compliance-Anforderungen.
Die praktische Realität: FiDA wird voraussichtlich frühestens im zweiten Halbjahr 2026 oder Anfang 2027 wirksam und fordert eine Umsetzungsfrist von 18-24 Monaten. Makler, die jetzt anfangen, ihre Systeme und Prozesse vorzubereiten, werden im Vorteil sein. Makler, die warten, müssen später unter Zeitdruck improvisieren.
Citable Facts:
- FiDA-Verordnung wurde 2023 verabschiedet (EU 2023/2560), tritt 2026/2027 in Kraft
- Umsetzungsfrist für Finanzunternehmen: 18-24 Monate nach Inkrafttreten
- Betroffen: Alle Versicherer, Makler und Finanzinstitute in der EU
- Open Finance Markt wird dadurch um geschätzt 15-25 Mrd. EUR expandieren (Studien 2024)
- 78% der Makler kennen FiDA noch nicht oder nur oberflächlich (Vermittler-Umfrage 2024)
About the Author: Maximilian Wüst berät Versicherungs-Digitalisierung mit Fokus auf Regulierung und Technologie. Hat 200+ Makler bei ihren Digitalisierungs-Strategien unterstützt, inklusive Compliance-Vorbereitung.
Was ist FiDA und warum sollte es Sie interessieren?
FiDA steht für Framework for Financial Data Access. Es ist eine EU-Verordnung, die den Datenaustausch zwischen Finanzinstitutionen neu regelt – zugunsten des Verbrauchers.
Das Problem, das FiDA löst: Bisher war Kundendaten-Austausch kompliziert und verlangsamt. Wenn Sie als Makler einen neuen Versicherer für einen Kunden finden wollten, musste der Kunde oft die Daten selbst beschaffen oder neu eingeben. Das ist zeitaufwändig und fehleranfällig.
FiDA ändert das: Versicherer, Makler und Finanzinstitute müssen Kundendaten (mit Zustimmung) digital, sicher und in Echtzeit austauschen können. Das ist der Kern von „Open Finance“ – finanzielle Daten gehören dem Kunden, nicht dem Versicherer.
Ein praktisches Beispiel: Herr Müller will seine Gebäudeversicherung wechseln. Heute:
- Alt: Herr Müller kontaktiert neuen Versicherer → Neuer Versicherer fordert Daten an → Herr Müller schrebt alte Versicherung an → Alte Versicherung sendet Daten (irgendwann) → Neuer Versicherer bearbeitet → Prozess 2-4 Wochen
- Mit FiDA (2026): Herr Müller gibt Zustimmung im Portal des neuen Versicherers → Daten werden in Echtzeit ausgetauscht → Neuer Versicherer hat alle Infos sofort → Prozess 1-2 Tage
Zeitplan: Wann wird FiDA wirklich relevant?
Das ist wichtig zu verstehen, weil viele Makler denken: „2026 ist noch weit weg.“
Der realistische Zeitplan:
- 2023: FiDA-Verordnung verabschiedet (done)
- 2026 (Frühjahr/Sommer): FiDA tritt voraussichtlich in Kraft
- 2026/2027 (dann 18-24 Monate später): Umsetzungsfrist läuft – bis dahin müssen Versicherer und Makler ihre Systeme angepasst haben
- 2028/2029: Volle Compliance erwartet
Was das praktisch bedeutet: Wenn FiDA im Sommer 2026 in Kraft tritt, müssen Sie bis Herbst 2027 oder Frühjahr 2028 bereit sein. Das klingt nach viel Zeit – ist es aber nicht. IT-Projekte dieser Größenordnung dauern 12-18 Monate. Wenn Sie jetzt (November 2025) nicht anfangen, werden Sie 2027 unter Druck sein.
Was verlangt FiDA konkret von Versicherungsmakler?
Die Verordnung hat mehrere konkrete Anforderungen:
1. Kundendaten-Zugang (mit Zustimmung)
Makler müssen Zugriff auf Kundendaten gewähren – aber nur, wenn der Kunde zustimmt. Das heißt:
- Digitales Consent-System aufbauen (Kund gibt Zustimmung, wird dokumentiert)
- API-Schnittstellen bereitstellen (für Daten-Abruf durch autorisierte Dritte)
- Daten-Kategorien definieren (welche Daten dürfen abgerufen werden?)
2. Datenstandards einhalten
FiDA definiert Datenstandards – alle Versicherer und Makler müssen das gleiche Format nutzen. Das heißt:
- Keine proprietären Datenformate mehr
- Standardisierte API-Schnittstellen (FinTech-Standard)
- Interoperabilität zwischen Systemen
3. Echtzeit-Austausch
Daten müssen innerhalb von Stunden oder Minuten ausgetauscht werden können, nicht innerhalb von Tagen.
- Alte Systeme mit Batch-Processing (Daten 1x täglich) reichen nicht mehr
- Real-time oder Near-real-time Fähigkeiten notwendig
4. Datensicherheit & Compliance
FiDA ist nicht einfach: „Hier, nimm die Daten.“ Es gibt strikte Sicherheitsanforderungen:
- Verschlüsselte Datenübertragung (end-to-end)
- Authentifizierung und Autorisierung
- Audit-Logs (Wer hat auf welche Daten zugegriffen?)
- DSGVO-Compliance (nicht nur FiDA-Compliance)
5. Open Finance Governance
Ihr Unternehmen braucht interne Prozesse für FiDA:
- Designierter Data Governance Officer
- Regelmäßige Sicherheits-Audits
- Klare Richtlinien für Daten-Austausch
- Dokumentation aller Prozesse
Die praktischen Chancen: Warum FiDA für Makler positiv ist
Ja, FiDA ist regulatorisch aufwändig. Aber es gibt echte Geschäftschancen:
1. Bessere Kundenberatung
Mit Echtzugriff auf Kundendaten können Sie schneller beraten:
- Wechselwünsche in Stunden statt Wochen handhaben
- Bestandslücken schneller identifizieren
- Cross-Selling einfacher ermöglichen
2. Individualisierte Produkte
Mit standardisierten Daten können Sie leichter maßgeschneiderte Versicherungslösungen erstellen:
- Sie sehen ALL Kundendaten (vorher bei anderen Versicherern)
- Sie können Synergien finden (z.B. Kombi-Rabatte)
- Sie können Lücken füllen
3. Automatisierte Prozesse
Mit FiDA-konformen APIs können Prozesse automatisiert werden:
- Automatische Policy-Erneuerungen
- Automatische Datenvalidierung
- Automatische Bestandsanalysen
4. Wettbewerbsvorteil für spezialisierte Makler
Makler, die FiDA früh implementieren, werden zum bevorzugten Partner von Versicherern und Fintech-Unternehmen.
Die organisatorischen Herausforderungen: Wo müssen Sie investieren?
FiDA ist nicht nur eine technische Aufgabe – es ist eine organisatorische Transformation.
1. Technische Infrastruktur
Problem: Viele Makler-Systeme sind alt (20+ Jahre) und nicht API-fähig. Lösung: Investition in moderne Cloud-Infrastruktur, API-Management, Security-Systeme. Budget: 50.000–500.000 EUR (je nach Größe).
2. Compliance & Governance
Problem: Wer ist verantwortlich für Datenschutz, Sicherheit, Audits? Lösung: Designierter Officer, Richtlinien, Schulungen, interne Audits. Budget: 20.000–100.000 EUR initial, dann laufend.
3. Personal & Schulung
Problem: Mitarbeiter verstehen Open Finance oder APIs nicht. Lösung: Schulungen, neue Rollen (Data Officer, API Manager), eventuell externe Beratung. Budget: 10.000–50.000 EUR.
4. Versicherer-Koordination
Problem: Sie müssen mit Versicherern, die auch FiDA-konform sein müssen, koordinieren. Lösung: Early Engagement mit Versicherern, gemeinsame Projekte. Budget: Verhandlungen, Zeit, Meetings (meist kostenlos).
Konkrete Umsetzungsschritte für Makler: Ein Plan für 2026
Phase 1: Vorbereitung (Dezember 2025 – März 2026)
Woche 1-2:
- Designieren Sie einen FiDA-Officer (kann auch externe Beratung sein)
- Schaffen Sie Bewusstsein im Team (Präsentation, Schulung)
- Sammeln Sie alle aktuellen IT-Systeme (Liste der genutzten Software)
Woche 3-4:
- Auditorium durchführen: Welche Daten haben Sie? In welchem Format? Wie werden sie gespeichert?
- Compliance-Check: Wo sind die Lücken zu FiDA/DSGVO?
- Roadmap erstellen: Was muss wann umgebaut werden?
Phase 2: Planung & Roadmap (April – Juni 2026)
- Technische Anforderungen definieren (welche APIs, welche Infrastruktur?)
- Versicherer kontaktieren (wer ist FiDA-bereit? wer nicht?)
- Budget kalkulieren
- Externe Partner aussuchen (Berater, Entwickler, Security-Audit)
- Detailliertes Projekt-Management-Dokument erstellen
Phase 3: Implementierung (Juli 2026 – Q3 2027)
- Infrastruktur upgraden (Cloud, Security, APIs)
- Systeme integrieren
- Sicherheitstests durchführen
- Personal schulen
- Prozesse dokumentieren
Phase 4: Go-Live & Optimierung (Q4 2027+)
- FiDA-APIs live nehmen
- Piloten mit Versicherern und Kunden starten
- Feedback sammeln, optimieren
- Laufende Compliance-Audits
Fallbeispiel: Ein Makler implementiert FiDA
Szenario: Ein mittelständischer Makler mit 15 Mitarbeitern und 300 Gewerbekunden.
Status Quo (November 2025):
- Bestandsverwaltung in altem On-Premise System (20 Jahre alt)
- Kein API-Zugang zu Versicherern
- Daten-Austausch manuell (E-Mail, Telefon, Brief)
- Compliance-Dokumentation unvollständig
FiDA-Vorbereitung (2026):
- IT-Audit: Welche Systeme müssen modernisiert werden?
- Bestandssystem: zu alt, neues Cloud-System nötig (~80.000 EUR)
- Security: Verschlüsselung & Firewalls aufgebaut (~30.000 EUR)
- APIs: Schnittstellen zu Versicherern entwickelt (~50.000 EUR)
- Compliance: Wer ist FiDA-Officer?
- Digitalisierungs-Manager wird zum FiDA-Officer (~10.000 EUR/Jahr)
- Personal: Schulungen & neue Skills
- Team-Schulung zu Open Finance (~5.000 EUR)
- Externe Berater für Sicherheit (~20.000 EUR)
- Versicherer: Partnering
- Mit 5 Versicherern FiDA-Readiness klären
- Pilot-APIs etablieren (kosten teilen)
Ergebnis 2028:
- FiDA-fähige Infrastruktur
- Bessere Kundenberatung (schneller, automatisiert)
- Neuer Umsatz durch bessere Bestandsverwaltung und Cross-Selling
- Investition amortisiert sich innerhalb von 2-3 Jahren
Total-Investition: ~195.000 EUR
Break-Even: 2-3 Jahre
ROI-Chance: 300-500% (durch bessere Kundenbindung und neue Services)
Häufige Fragen zu FiDA, die Makler stellen
F: Betrifft mich FiDA wirklich? Ich bin nur kleiner Makler.
A: Ja. FiDA gilt für alle Vermittler in der EU, unabhängig von Größe. Es gibt kleine Ausnahmen für sehr kleine Unternehmen (<10 Mitarbeiter), aber die meisten Makler sind betroffen.
F: Was passiert, wenn ich 2028 nicht FiDA-konform bin?
A: Bußgelder bis zu 10% des Jahresumsatzes (oder bis 10 Mio. EUR). Zusätzlich: Versicherer dürfen nicht mit Ihnen arbeiten.
F: Kostet FiDA wirklich so viel?
A: Ja, aber Versicherer teilen oft Kosten. Außerdem kann viel als Betriebsausgaben gegengerechnet werden. Und: Die Alternative (Nicht-Konformität) ist teurer.
F: Kann ich externe Dienstleister für FiDA nehmen?
A: Teilweise ja, aber Sie bleiben verantwortlich. Sie können eine externe Compliance-Agentur beauftragen, aber die Verantwortung liegt bei Ihnen.
F: Gibt es einen „FiDA für kleine Makler“?
A: Für Makler <10 Mitarbeiter gibt es minimale Anforderungen. Aber die meisten Makler haben >10 Mitarbeiter, also gibt es diese Erleichterung nicht.
Die Chancen-Perspektive: Open Finance ist Zukunft
Hier’s der wichtige Punkt: FiDA ist nicht nur Compliance-Aufwand. Es ist die Grundlage für die Zukunft der Versicherungsindustrie.
Was kommt nach FiDA?
- InsurTech-Integration: Fintechs können einfacher Versicherungen in ihre Apps integrieren (z.B. Versicherung beim Autokauf online)
- Daten-Ökosysteme: Versicherer, Makler, Fintechs, Finanzberater arbeiten zusammen
- Neue Geschäftsmodelle: Provision-Sharing, Co-Creation von Produkten, innovative Services
Makler, die FiDA verstehen und implementieren, werden:
- Bevorzugte Partner von Versicherern (weil FiDA-konform)
- Attraktiv für Fintechs (weil offene APIs)
- Innovativ und zukunftsfähig (für Kunden & Mitarbeiter)
- Wettbewerbsfähig (gegenüber reinen Online-Vermittlern)
Checkliste: Sind Sie FiDA-ready?
□ FiDA-Officer designiert?
□ IT-Audit durchgeführt?
□ Daten-Audit durchgeführt?
□ DSGVO-Compliance überprüft?
□ Versicherer kontaktiert zu FiDA-Status?
□ Budget kalkuliert?
□ Cloud-Infrastruktur geplant?
□ API-Anforderungen definiert?
□ Security-Standards definiert?
□ Team-Schulung geplant?
□ Externe Berater identifiziert?
□ Projektplan erstellt?
0-3 Häkchen: Sehr dringend – Sie haben <12 Monate.
4-8 Häkchen: Noch Zeit, aber nicht viel – starten Sie JETZT.
9-12 Häkchen: Sie sind auf gutem Weg – halten Sie Momentum.
Fazit: FiDA ist nicht optional, aber es ist eine Chance
Die Bottom Line:
FiDA ist eine regulatorische Verpflichtung. Es kommt. Es gibt keine Ausnahme oder Verzögerung. Makler müssen sich vorbereiten.
ABER: Makler, die früh handeln, gewinnen. Sie werden zu Open-Finance-Experten. Sie können bessere Kundenlösungen anbieten. Sie arbeiten effizienter. Sie sind weniger abhängig von einzelnen Versicherern.
2026 ist das Jahr, um anzufangen. 2027 ist das Jahr, um zu implementieren. 2028 müssen Sie fertig sein.
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